房贷基准利率下调5个基点，这有没有成为新一轮房产松绑的可能？，应付债券--利息调整，科目的作用是什么？

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于下调借贷便利利率的问题，于是小编就整理了3个相关介绍下调借贷便利利率的解答，让我们一起看看吧。

房贷基准利率下调5个基点，这有没有成为新一轮房产松绑的可能？
应付债券--利息调整，科目的作用是什么？
工行未经通知将房贷利率改为lpr，怎么办？

房贷基准利率下调5个基点，这有没有成为新一轮房产松绑的可能？

房贷基准利率下调5个基点，并不等于房贷利率下调，也并不意味着新一轮房产松绑。

今天，央行公布了11月份的LPR报价利率，一年期的LP利率下调至4.15%，5年期LP利率下调至4.8%。

至10月8号之后，房贷利率LPR报价为基准利率，加点形成。也就是说LPR利率并不就等于房价的利率。比如在10月8日之前，很多地方的首套房贷利率，为央行基准利率上浮10%。也就是4.9%*1.1=5.39%。

10月份的5年期LPR报价利率为4.85%，有很多城市在使用房贷新利率后，采用了5年期LPR基准加点60个基点的方式形成，那么加60BP，房贷利率就是5.45%，实际上比原来的利率还要高，虽然LPR利率比基准利率低5个基点，但实际上有不少地方房贷利率是提高了的。

这主要是由当前政策基调决定的，目前“住房不炒”的方针已达成共识，政治局会议上也明确了不以房地产作为刺激手段，使得房贷利率并没有出现松动。而此次5年期LPR利率下调5个基点，并不意味着房贷利率就一定会下降。

实际上目前银行的流动性并没有那么充足，商业银行存在惜贷的情况，非对称性降息会加大商业银行负债端压力，银行并不一定会下调房贷利率，虽然基点下调了5BP，但是根据价格机构，可以将加点从60BP升至65BP，实际房贷利率还是可以维持不变。

因此，此次央行下调5年期的LPR利率，只有部分银行会同步下调房贷利率，大部分银行依然会维持当前的房贷利率水平，而在当前经济结构转型的关键时期，房地产调控不可能放松。房地产调控，不可能放松。

11月20日LPR下调了，1年期LPR为4.15%，下调5个基点，5年期LPR为4.8%，下调了5个基点，这个消息一出来后，市场普遍反映是解读为对房地产的松绑，更有甚者认为下一轮房地产行情要来到了，对于这种情况，笔者只能说，你想多了！

1、什么是LPR（贷款市场报价利率）？

LPR是贷款市场报价利率的简称，是了利率市场化改革的重要一步，原来的利率的调整主要依靠央行的基准利率，但是不够灵敏，不够反应市场，所以才发展为用LPR来代替央行的基准利率。

LPR为什么能够反应市场的资金供给变化？第一，LPR是由全国18家商业银行共同决定的，由18家商业银行提交LPR，然后全国银行拆借中心去掉最低值和最高值，最后去算术平均值，得到的结果就是LPR，因为是18家商业银行决定的，所以他们作为直接的贷款机构，对市场的变化自然是最清楚的。另外就是LPR是每个月都要更新一次，具体时间是当月的20日，所以更新的时间频率足够高，这个也能适时反应市场的变化，而我们知道央行基准利率4.9%的调整是2015年10月份确定的，至今已经有4年时间了。

所以，在短期内，LPR有可能高，也有可能低，这个主要取决于市场的变化，目前只有11月份相比下降了5个基点，还看不出是否已经在走入下降通道了。

房贷利率和LPR的关系就是：房贷利率=LPR+加点；也就是说房贷利率是在LPR的基础上加上一点的点数而得到的，比如你的房贷利率是加了50个基点，那么就是5.3%=4.8%+0.5%；

另外一个衡量房贷利率高低的数据就是“全国首套房房贷平均利率”，10月份是5.52%，9月份是5.51%，8月份是5.47%，总体来看，上半年是下降的趋势，下半年是上升的趋势。

2、对房价的影响如何？

LPR是整个贷款市场的报价利率，不仅仅是作用于房地产市场，而是作用于全国所有领域的贷款市场，所以当LPR下降的时候，我们如果一厢情愿的理解为对楼市的松绑，整个就是解读过度了。

今年以来，世界各国央行都在降息，连美国都跟着降息了，那么中国作为世界第二大经济体，利率跟随下调是可以理解的，现在我们的贷款利率参考基准已经从央行的基准利率改为LPR了，那么LPR的下调，我们可以理解为一次“降息”。这是应对经济下行压力大的措施，也是应对全球央行降息的行为。

对于房地产市场，“房住不炒”是共识，“不把房地产作为刺激经济的短期工具”也反复强调过多次，今年以来对开发商的融资收紧是非常明显的，这个看不到松绑的迹象，而且对各地城市之间的限购也没有明显的放松迹象，虽然有个别城市有这样的行为，但是很快就纠正了。

稳地价、稳房价、稳预期，这个是年初的楼市调控基调，现在看来依然是不过时的，稳决定了楼市的下限，而房住不炒决定了楼市的上限。

现在也没有迹象表明楼市会松绑，只要房地产市场稳定，那么现行的措施就不会有明显的变化的，换言之即便有变化也是为了稳定。

没有房地产成千上万的工地上泥瓦匠、木工、钢筋工、水电工、电焊工、机械操作工他们去哪挣钱？没钱用什么消费？还有房地产相关上下游的企业钢厂、水泥、沙子、模板、还有没有新房谁会买新家电？智能电视、冰箱、智能热水器、智能马桶、智能窗帘、智能进户门等等……没有房地产自然实体经济就会放缓钱不好挣，没钱怎么消费？

我认为这完全是想多了，LPR利率下调5个基点，这只是正常的金融利率波动，从目前的利率点位看，对房地产的影响是有限的，更不可能为房地产松绑。

从2019年8月份开始，我国改变了Ipr报价方式，预示着我国利率市场化正式实施，当时有哪些改变呢？

最重要的就是，人民银行不再发布，贷款指导利率，而是用lpr替代原来的制造利率。

其次是对lpl进行改革，一是调整了报价成员单位，增加了网上银行，微众银行，上海农商行，花旗银行等不同性质的金融机构；二是新增了5年期贷款利率报价，报价频次也改为每月报价一次。

8月20日首次报价时，5年期lpr报价平均值为4.85%，和以前央行的基准利率4.9%相比，下降了5个基点，当时也有类似的声音，认为会对房地产形成较大的利好，但实际的情况是，并没有产生任何实质性影响。

改革历时三个月后，11月20日，5年期lpr报价平均值降为4.8%，和前值比又下降了5个基点，这样的调整是市场利率的正常波动，虽然会对房地产和实体经济产生一定的良性影响，但是和房地产松绑真的是毫无关系。

降息是国际大趋势，从lpr的情况来看，这次降息的幅度并不是很大，对房地产融资影响有限，相反房产以前发行的债券融资成本显得更高了。

根据现在的房产调控政策，房产企业融资和个人住房贷款规模总量是受到限制的，即便是贷款利率有所下降，也不可能是大水漫灌的方式，因此不可能，出现房企融资松绑现象。

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地产调控松动想多了，LPR利率调整跟地产调控松动没有半毛钱关系，但会影响到市场对地产价格的判断。

新一轮“贷款市场报价利率（LPR）”出炉：房贷利率也降息了5个基点——5年期以上的LPR利率从上次的4.85%降低5个基点，最新报价是4.80%。

按照一般观点，利率越低，资产价格越高，地产也是一种资产，价格也就会出现上涨的概率，但是地产价格影响因素绝对不是单一利率，而是与地产政策有关，何况LPR利率下行，也不一定就能传导到按揭贷款利率。

LPR改革初衷不是降低按揭贷款利率，根据央行说法，此次改革完善LPR形成机制，重点在于深化利率市场化改革，并运用改革的办法推动降低实体经济的融资成本，因此想当然的推导出LPR利率下行，房贷利率就下行可能有点粗暴。

就LPR推出以后，按揭贷款利率变化，央行官员说过，“但是有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”缘何房贷利率不下降，就在于房价已经很高了，妨碍了科技创新和科技转型，影响了居民生活质量提高。因此要秉承“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位不改变。

目前按揭贷款利率是采用LPR利率加点的方式来完成，加点多少要看银行负债端资金成本降不降和地产调控政策松不松动，现在是有部分地方明着暗着想放宽地产调控，但最后都因为高层地产调控政策没有变动而夭折。

因此LPR利率下行，银行可以提升加点的方式保持按揭贷款利率不变，毕竟银行也需要为自己利益考虑，基准利率不动，银行负债端成本难以下降，支持实体经济已经让渡部分利益，地产属于调控范畴，可能不愿意让渡部分利益，以此保证银行利润增长稳定。

五年期以上LPR利率下降，不是地产调控的放松，只是一种常规的操作，只要银行按揭贷款利率同步跟随下降，才能证明地产贷款政策微调，也不代表地产调控政策的松动，地产调控政策主要是限购限价。

应付债券--利息调整，科目的作用是什么？

　　应付债券是指企业为筹集长期资金而实际发行的债券及应付的利息，它是企业筹集长期资金的一种重要方式。企业发行债券的价格受同期银行存款利率的影响较大，一般情况下，企业可以按面值发行、溢价发行和折价发行债券。发行债券的发行费用应计入发行债券的初始成本，反映在“应付债券——利息调整”明细科目中。　　当债券的票面利率高于同期银行存款利率时，溢价发行，实际收到的金额大于债券面值，贷记应付债券--利息调整；当债券的票面利率低于同期银行存款利率时，折价发行，实际收到的金额小于债券面值，借记应付债券--利息调整。　　利息调整应在债券存续期间内采用实际利率法进行溢折价的摊销。当溢价发行时，财务费用小于应付利息，借记应付债券--利息调整；当折价发行时，财务费用大于应付利息，贷记应付债券--利息调整。‍

工行未经通知将房贷利率改为lpr，怎么办？

如果真是这种情况，可以投诉银行，但是很难说改lpr不是因祸得福。

房贷改革执行lpr加基点推行以来，今年会有很多的房贷客户，会接到银行的通知，要求你们来修改房贷利率，执行新政策，那么应不应该去改，到底这个房贷是以什么来计算的，今天聊一聊这个话题，改了利率政策，对你有利，还是没利，应该怎么签约利率，因为这关系到，后期的还房贷额度。

　　首先要了解清楚，Lpr加基点的方式，Lpr，实际上是各大银行，共同制定出来的一个利率，我们看很多比赛，打分的时候，会有一个去掉最低分，去掉一个最高分，最后得出来一个平均分，就是采取这种模式，十几个银行，包括一些村镇银行，都会参与进来，给出每年一度的lpr，最后得出来一个平均，那就是今年的基础利率，俗称lpr，至于说基点这个事情，实际上是央行控制，还可以调控，不能让所有的商业银行说了算，道理就这么简单。　　今年的lpr的基础利率，应该是4.8%，而你的利率应该是，5.39%，那么，应该是在基础利率上给你增加，59个基点，是不是如此？实际上和你现在的利率是一样，基本上没有改变，唯一改变的，那可能就是后期的基础利率改变，Lpr改变，会影响到你的贷款利率，可能更多的人，考虑到的是基础利率会不会是增长，那肯定会多还贷款，大家伙在选择的时候，就有所顾忌，若是你选择的固定利率，以后就没有任何机会，改变利率了。　　个人建议，改成lpr加基点利率，为什么这么说？从发达国家来看，利率下降是趋势，所以，采取lp2加基点利率，长远来看更划算一些，一个科学的利率，具有变化的利率，相信是汇聚于我们每一个人民的，所以，要相信利率下降，才是未来的趋势。

如果是2019年10月份之前，办理的个人住房按揭贷款存量用户，工商银行未经过个人住房贷款用户同意，私自给用户选择了LPL浮动利率定价机制，用户是可以向央行反馈帮你解决问题，因为未经过本人同意私自变更属于违规操作。

工商银行属于我国银行业当中的标杆，应该不会出现这种不通过用户同意私自给用户变更合同。
有很大的概率是你自己忘记了自己在某种情况下办理了，个人住房贷款定价机制的改变！为什这样说其实也是因为工商银行，个人贷款定价机制的办理渠道多办理方式简单便捷，手机银行，智能柜员机，银行短信，微信公众号，银行柜台均可以一键办理，所以说很有可能是你在浏览LPR定价规则的时候，自身忘记了啥时候办理转变业务！