张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？，造谣银行倒闭被罚

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于造谣银行倒闭被罚的问题，于是小编就整理了1个相关介绍造谣银行倒闭被罚的解答，让我们一起看看吧。

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

张家口银行智能存款被传清盘，大家看到“清盘”两字着实害怕，感觉这家银行可能就要倒闭被关门了，所有的存款本金是不是不安全了，像网贷一样，本金都拿不回来。其实事情不是大家想的那样的，再说中国的银行跟国外的银行倒闭破产是有本质区别的。

我先来看一下事情的经过，事情这样的，近期张家口银行对外公布，宣告称，“根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款利率按0.42%执行，为保障您的权益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。”

通过这则公告，我们大家看明白了。所谓的清盘，是指对银行的某一个产品进行下架处理，并不是说银行倒闭了要进行清算，所以大家不要大惊小怪。为什么要对这个产品进行下架处理呢？因为这个产品不符合当前银行的规范要求，所以要求下架处理。

2020年3月，中国人民银行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在文件中现定，金融机构应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。这里所说的创新产品就包括目前流行的各大商业银行的“智能存款”。所以说目前各家商业银行对于这类型的智能存款就要按规定进行下架处理，所以张家口才出现了这份通知。

如果银行将部分产品进行清盘处理后，本金能不能保证？那答案是肯定能保证的，因为银行只是对这一个产品进行下架，只是可能把以前的利益高那部分去掉，而你的本金仍然安全，然后回归银行的正常利率而已。

这样很多人都会觉得银行也不安全了，会有倒闭的风险，那我存在银行的贷款，还不要还，还有我存在银行存款的本金还能不能拿回来？答案是，如果在我国这家银行倒闭了，贷款是一分不少肯定是要还的，而储蓄存款的本金最高只能拿回50万。根据我国的《存款保险制度》的相关规定，银行破产后，储户户籍高赔付50万元，储户存款小于50万的，可以全额赔付。高于50万的只能拿回50万。

那还有人要问那我国的银行有没有破产的？因为我们一般看到破产的银行，在国外比较普遍，像美国的雷曼兄弟。而最近的，由于2020年的这一场疫情，真实的体会到了银行真的会倒闭。前不久，美国西弗吉尼亚州的First State Bank宣布破产倒闭，MVB银行将接手First State Bank的储户。我国也有一家银行曾倒闭那就是海南的发展银行，这是一家具有独立法人地位的股份制商业银行。在1998年6月21日中国人民银行发表公告，将其关闭。

因此，大家不要害怕，中国银行倒闭和国外等银行倒闭是不一样的。目前来说，我国的银行由于拥有国家背书，且发展已经非常成熟，各大银行都非常重视风险，加强风控处理，并且风控把控的水平和力度也比较大。目前最安全的六大银行，就是工农中建交邮，这六大银行相对安全，并且倒闭的可能性非常小，所以你大可不必为你的本金担心。

近日，一则消息引发了广泛关注。张家口银行发布公告称：根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理。

许多客户可能会有疑问，什么是智能存款产品？这个和普通存款有什么区别？智能存款是不是正常存款？为什么会停售呢？

下面就几个问题做一下探讨。

所谓智能存款，是近两年银行，尤其是中小银行推出的一种创新“存款"业务。它主要是在传统定期存款和活期存款的基础上，通过特定的资金运作方式，实现资金灵活存取的同时取得较高的存款收益。具体到每个银行的具体产品可能都不太一样。

智能存款，多数为中小银行作为存款同质化情况下，为了提高自己市场竞争力需求，出于揽储需要推出的产品。其主要特色在于提前进行支取时无需按照活期利率，而是根据实际储蓄期内约定的定期存款利率来计算最终收益。

而银行智能存款本质上还是存款业务，但并不排除有些银行在误导投资者，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，尤其是前几年，很多人将余额宝对比银行活期存款。殊不知，余额宝本质是货币基金，和银行存款两种产品根本没有任何可比性。

每个产品都有其优缺点，以及对应得风险属性。就比如，所谓的智能存款利率较高，貌似对于客户有利。实质上，银行要达到承诺给的客户收益，可能要通过不同于普通存款的资金运作方式去取到较高利率，可能要承担比普通存款高的风险。

央行出于这些层面的考虑，从去年开始就叫停靠档计息产品。这里面有智能存款，有大额存单。大家可能都感觉到了。张家口银行的动作不算早的了。

从公告来看，清盘后资金进入客户活期账户，投资人本金风险不大。但是收益可能会有的客户影响较大了。建议及时对接适合自己的产品。

从投资角度来看，家庭资金要分别配置，才能达到流动性，风险，收益性的平衡。建议客观了解自己的家庭资金情况，资金的风险承受能力，有余力的化，最好学习一点基础的投资知识，去配置自己的资金，投资自己的资金。

大家不要慌，可能事情并不像大家所想的那样！

大家冷静想一下，不要人云亦云。我们一起来了解到底是怎么回事？

第一、什么是智能存款？

近日，张家口银行发布公告称：根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款按利率0.42%执行。为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。消息一出吓到很多投资者朋友。

到底智能存款是什么样的产品呢？

量化程哥先给大家科普一下：

智能存款是近年来银行发展起来的一种比较创新存款方式，可以提前支取单不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

智能存款是什么意思？简单来说，智能存款是一些民营银行推出的创新型存款产品。智能存款主要有两类，一类是创新型现金管理产品，另一类是以微众银行智能存款为代表的存款产品。

大家要注意这里两类产品的区别，一类是现金管理产品，现金管理产品不是存款，它是理财产品的一种，只不过是类存款。所以大家要区分清除。下面量化程哥再跟大家说说具体的来源和区别：

一、创新型现金管理产品。这类产品，主要来源是京东金融平台的银行精选，典型代表有当日系列和富民宝。以富民宝为例，投资人每买入一笔富民宝，就相当于在武汉富民银行（一家民营银行）存入一笔五年期定期存款。如果存满五年支取，支取利率是4.8%；如果提前支取，投资人也能获得比活期利率高的利率（4.3%），前提是把这笔五年期定期存款的收益权转让给第三方金融服务机构，让这个第三方来支付投资人的本金和4.3%的利息。

二、微众银行智能存款。微众银行智能存款其实就是一笔的定期存款，只不过用户提前支取时，微众银行智能存款可以靠档计息，提前支取损失的利息少一些。从本质上来说，微众银行智能存款属于银行存款产品，银行承诺保本保息，而且受存款保险保护，50万以内全额赔付。

第二、张家口银行的产品到底是属于哪种产品呢？

如果是第一种，那它有没有可能出现风险？一旦出现风险到底该怎么办？其实像张家口银行的这些产品基本应该是属于第一种，这种产品的风险性在于：此类产品是由期限错配和配置资产的高利率，用资金池让定期存款‘活期化’。而这种运营模式存在着诸多潜在风险。如存款人都去提前取出，银行就会面临流动性风险，遭到挤兑风险。也正是因为这些智能存款的利率极高，扩张速度极快，如果遇到集中兑付，资产规模小的银行根本就无法承受，最终将会对金融行业稳定性造成冲击。

这个或许也是管理层叫停此类产品真正原因。当然这次的话由于是管理层主动叫停，一般都会有预案，不会让其出现大的问题，所以大家应该不用担心，能拿回本金的几率还是非常大的。

量化程哥也希望大家像张家口银行宣传语那样：让幸福来敲门！

不过还有类似的智能存款的话以后就要小心了，毕竟不是每次都有这么好的运气，特别是一些城商行和中小银行会面临流动性风险。

关注量化程哥说投资，你身边贴心的专业理财顾问！专注股市量化策略挖掘，投资者教育。欢迎转发，讨论，感谢你的评论点赞和支持！

量化程哥声明：所有以上内容为量化程哥（执业编号：S1110619060004 ）编辑整理，仅供参考，不构成投资建议；依照此报告观点进行投资产生的盈亏，风险自担。股市有风险，投资需谨慎！

储户是不会受到任何损失的，包括本金和应得利息。更正一下说法，在银行叫储户或者存款人，而不应该叫投资人。正因为这个定义的不同，那么就决定了在银行购买的产品的安全性也是不同的。

1.智能存款是一种创新型的存款产品。其实从2016年开始，已经有部分银行开始售卖此类产品。但是自2018年，各个民营银行和小商业银行参与吸存竞争之后，此款产品才开始成为网红产品，整整火了两年。由于其门槛低、计息灵活多样、利率高，深受各类储户的喜爱。

2.智能存款的内核设计特点就是灵活性的分段计息，而且严格遵循了存期越长、利率越高的非线性利率上涨原则。曾经在2018年底创造过年化利率6%的最高记录，其实他是将三年5年的中期定期存款进行了利率创新，让原本鸡肋的中期定期存款焕发了新的生命和活力，将灵活的分段计息原则利用科技系统的创新推向了新的存款市场。

3.但是随着我国利率越走越低，整体存款市场的监管导向也是逐步回归理性，这时候神秘的银行业利率自律委员会就发挥作用了。他们会审查市场中各类存款产品的利率水平，并针对某些认为过高利率的存款产品进行干涉。此次张家口商业银行的智能存款产品结果还没有满期就要提前清退。

4.这在我国存款史上是不多见的一个现象，一般来说自律委员会针对高息利率存款会提出让银行暂停售卖，而不会针对已售卖的智能存款产品进行清退的解决方法。此次其实也是释放了监管的明确信号，在今年初叫停各银行提前支取就近靠档计息的产品之后，针对智能存款也有了明确的导向。看来再过不久，所有智能存款产品可能会在市场中暂时沉寂一段时间。

5.这对于喜欢银行存款的理财人来说，就是一个坏消息。假结构性存款产品已经被叫停了，此次智能存款产品估计也会被叫停。未来大额存单最高利率可能也最多只能达到年化4.263%。整体市场的存款利率都随着lpr的逐月下降，也逐月向下走了。这就应了德先生从去年年底到现在，一直呼吁的存款利率的变化。当时说高级存款买到就是赚到，买不到就过去了。

6.但是此次张家口商业银行的智能存款清退，对于已购买此产品的存款人来说，损失也没有。清退的原则还是按照原约定利率计算的。只不过在5月15日清盘日之后，如果存款人去办手续，那么之后的利率是按照年化0.42%来计算。在之前的利率计算还是按照当时约定利率计算。

大家明白存款市场的利率变化趋势了吗？再次强调，如果现在能买到高息的存款利率，那么还是赚到的。因为在近1~2年存款利率都是往下走的，我们目前的资金市场宽松的不得了啊，各个银行吸储的动力是不足的，那么利率肯定也是越来越低的。

另外再强调一下安全性。只要你去银行办理的是存款产品，不论是创新型的还是传统型的，不用考虑其是否安全，它一定是安全的。至于银行怎么运作存款资金，那是银行的事情，客户只要认准存款二字就是安全的。