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如何看待央行3月16日宣布定向降准?对普通人有什么影响?
3月16号央行发布文件,对满足要求的银行定向实行降准,预计释放长期资金5500亿元,央行为什么本次会降息?因为要支持实体经济的发展,众所周知,因为特殊的原因,现在经济确实遇到了困难,需要给市场更多流动性,需要把资金释放到终端的企业,如何释放,通过银行是最快的路径,需要让央行-银行-企业这条路径有更多的资金,对满足要求的银行实行定向降准,非全面降准,目的是降低银行端的负债,对普通人有什么影响?
第一房价影响甚微
房价是亿万国人关心的话题,房价没有什么影响,是什么样依然是什么样,不会有太大的变化,因为本次5500长期资金央行会监管,流入房地产行业的很少,而且5500亿对房地产行业来说,太少。
第二银行理财产品和存款利率下降
银行的理财和存款产品的利率会受影响,因为本次释放的长期资金会降低银行的负债,银行有更多的资金去放贷,揽储压力减少或者发理财产品的压力会减少,所以说理财产品和存款利率会下降。
央行宣布在3月16日降准,将释放长期资金5500亿元,这是一个很大的数字, 那么最后和我们普通老百姓有什么关系呢?如何从一个宏观变成一个个体的感受?
1、资金首先从央行到商业银行
资金是流动的,最开始是在央行这里,然后从央行流向商业银行,比如这次降准就是典型的从央行流向商业银行,那么这个过程是如何流向商业银行的?
我们都知道银行做的是杠杆生意,一边从储户这里吸收存款,倒手一下就放贷出去了,可能是个人也可能是企业,一边吸收存款一边放贷,这个就是银行的商业模式。
但是央行为了防止储户来银行挤兑,所以总是要把一部分存款拿上来放在央行这里,那么银行就不能把所有的存款都放贷出去了。后来这个措施还变成了央行调控货币市场的一个工具,而拿上来的这个比例就是存款准备金率,比如银行吸收了1万亿的资金,那么央行规定银行就需要将其中的20%,也就是2000亿存放在央行处,剩余的8000亿银行就可以放贷出去了。
而把这8000亿放贷给张三后,张三用会把这8000亿存放在银行,银行再把其中的20%—1600亿存放在央行,剩余的6400亿元放贷出去。如此循环下去,最后这1亿元可以通过信贷扩张创造5万亿的存款。而1万亿到5万亿的信用创造倍数就叫做货币乘数。他可以简单的理解为:1/存款准备金率,本文中就是:1/20%=5倍;我们可以想象一下,如果把存款准备金率降低到10%,那么货币乘数就变成了10倍!而在存款准备金率为20%的时候,每次都需要把其中的20%存放在央行处,最后就是存了1万亿在央行,而当把这个比率降低到10%的时候,那么每次存放在央行的就是10%,总共就是5000亿元。
本文当中的模型,将存款准备金率从20%降低到10%,那么就会释放5000亿元 的长期资金(存款准备金率为20%时累计存放在央行1万亿,当这个比率降低到10%的时候,意味着要将原来存放在央行的准备金中的50%拿出来(10%/20%=50%))。
而我们央行从3月16日开始降准,释放的长期资金就是5500亿元,其原理就是上面的,把原来存放在央行的准备金现在还给了银行。
2、从银行手里到个体受益
银行拿到这个钱之后就会放贷,前面我们粗略的提过货币乘数,我们国家当前的货币乘数大概是6,那么这5500亿资金将创造3.3万亿的货币供应。
比如年初的时候西贝餐饮说餐饮都关了,自己撑不过去了,现在的现金流只能撑3个月,于是后面浦发银行就给西贝餐饮放贷了,授信额度是5个多亿,而当时就到账1.2个亿。
那么这次商业银行拿到这5500亿元资金的时候,他也是需要放贷给西贝这样的企业的,当然更多的是小微企业,民营企业,这些企业拿到这些贷款后就能够度过当下的难关,也许就不用关闭公司了,就能够把业务正常做起来,作为这个企业的供应商就能够拿到结款,作为这个企业的员工,也可以拿到工资奖金等。
我们作为普通人也许我们的公司就拿到了5500亿资金中的一部分,也许我们是拿到这波贷款的企业的供应商的员工,这个资金就这样流动起来了。
我知道大家可能最想了解的就是对股市和房地产的影响,其实对实体经济的影响才是最重要的,如果企业大量倒闭,你失业了,股市好也没有用啊!所以,这次降准,根本上还是提振实体经济的。
对股市当然是利好了,股市下跌的趋势会被暂时稳住,说是暂时因为境外疫情还没有被控制住,对房地产当然也是利好,如果没有这次降准,也许房企融资更难,我们的个人房贷也更难,而实体经济不好,收入降低 ,购房的意向也会降低,所以,对楼市当然也是利好,不过大家不要以为这次降准房价就会飞起了,这是相对了,只是为了稳住。
降准对一般人影响不大,但是会对实体经济融资和股票市场有一定的影响,
中国人民银行决定于3月16日实施普惠金融定向降准,对达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点。此外,对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点,支持发放普惠金融领域贷款。以上定向降准共释放长期资金5500亿元。 央行有关负责人表示,此次定向降准释放长期资金5500亿元,
看起来释放了5500亿元资金,是一个庞大的数字,但主要是针对中小微企业融资难,融资贵的,看看央行怎么说,主要是针对普惠金融的,普惠金融可不是给居民的,也不是给地产行业,而是给实体经济的,普惠金融领域贷款包括农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款、助学贷款、创业担保贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、单户授信小于1000万的小型企业贷款、单户授信小于1000万的微型企业贷款。
一个要说有影响,那就是实体经济得到央行低成本资金,可以复工了,可以生产了,或许还要招人了,等于居民可以更加容易找到工作,企业效益好了,可能工资会高一点,这是间接的影响普通人了。
降准释放的资金,最怕流进地产行业,造就地产价格上涨,那么降准的积极意义就是大打折扣,不仅仅无益于普通人,反而增加了居民购房负担,
如果股市因为降准而上涨,那么投资者也可以享受更多的财产性收入,可以用于改善生活,买衣服、买车、买房都可以,有了钱,自然可以享受一下物质生活。但我估计降准对股市影响不大,
降准对于普通人来讲,并没有什么直接影响,降准是央行针对商业银行的一种行为,目的就是为了释放流动性,缓解市场资金流动压力,让更多的货币在市场流通,去带动经济发展。
正常银行的运作模式就是吸收储户的钱,然后把这些钱贷出去,或者去投资,来赚取利润差。为倘若银行把所有储户的钱都拿去投资,储户取钱集中时可能就会出现,银行没有钱兑付给储户的现象,于是央行为了规避风险,就设立了存款准备金,简单说就是银行收到储户存款100万,央行规定商业银行必须把15万或者20万由央行保管,类似于保证金,这个比例就是存款准备进率。
倘若银行有100万,存款准备金进率15%,商业银行只有85万用于投放市场,倘若央行下调存款准备进率到13%,市场上流通的钱就变成了87万。试想如此多的银行,每个银行有天量储蓄,一旦降准,就意味有更多的货币在市场流通,这些货币涌入各个行业,促进经济发展。
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3月13日,央行发布公告称,为支持实体经济发展,降低社会融资实际成本,决定于3月16日实施普惠金融定向降准,对达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点。此外,对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点,支持发放普惠金融领域贷款。
此次已经是年内第二次降准,第一次是在元旦节的时候,当时是全面降准,共计释放8000亿元长期资金,此次定向降准释放5500亿元的长期资金,一个季度内两次降准,共计释放1.35万亿元的长期资金。
降准是宽松的货币政策,通过降低存款准备金率,可以提高银行体系的货币再造能力,从而提供更多的流动性支撑,这也从侧面反映当前经济确实面临一定的困难,需要合理充裕的流动性支撑,除了货币政策外,下一步还会有更多积极的财政政策出台。
那么这对普通人会有什么影响呢?我们从三个方面看待这个问题。
第一,从宏观层面来看,降准可以提供更多的流动性支撑,稳定宏观经济的发展,只有经济稳定了,普通人才能有稳定的工作和收入,降准有利于促进实体经济的发展,稳定就业,从而稳定每个人的收入和消费,整体来说是有利的。
第二,降准与降息一样,属于宽松的货币政策,宽松的货币政策主要是为了拉动经济的增长,但同时宽松的货币政策会增加流动性,从而可能引发通胀压力,导致部分产品物价上涨,对普通人来说,生活支出成本会有所上升。
第三,从投资的角度看,宽松的货币政策对资产价格会有推升,对不同类别的投资理财会有不同的影响,我们分为四个类别来看待:
1.楼市,楼市在去年已经步入寒冬,这是由经济发展阶段决定的,中国房地产经过了几十年的持续大繁荣,房价收入比已经过高,居民实际购买力已经跟不上,在严调控预期之下,炒房客陆续退出,房价很难再出现大涨,降准对楼市是利好,但也仅局限于保持楼市的平稳,不会带来房价的再次大涨。
2.股市,股市是典型的风险资产,降准对股市属于重大利好,但我国家庭实际配置在股市上的资产极小,整体不超过5%,股市的涨跌更多由趋势和投资者情绪影响,从过去几次降准的情况来看,降准对股市的推动效果并不堆叠很大,且只是短期的。
3.债市,此次降准之后,市场实际利率会进一步下降,预计3月份MFL利率会再次下调,在市场资金利率进一步下降的预期之下,对应的债券价格会上涨,债市会进一步走牛,债券基金会也有不错的表现。
4.理财,在货币政策宽松的支撑之下,市场实际利率会下降,充足的流动性会使得各类理财产品的收益率出现进一步下行。
因此,从投资的角度来看,房子不适合投资,股市需要客观看待,寻找真正优质有成长的公司投资,债市及债基会有比以前更好的回报,而理财产品收益率则会进一步下行。
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