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大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益？
过去半年时间，银行存款利率确实出现了明显的下降，不论是普通定期存款还是大存单，都出现了不同程度的下滑。
目前有些国有大银行三年期大额存单利率已经下降到3.3%左右，这个利率跟2019年4.18%左右的水平相比，已经有了明显的下降。
而过去一段时间，银行存款利率之所以下降，这里面主要有两个方面的原因。
第一、利率自律机制的调整。
虽然目前我国已经逐渐放开银行存款利率的管制，但是这里面仍然有一个无形的手在影响着银行的利率定价，那就是利率自律机制。
利率自律机制在2021年6月份的时候召开了一次会议，这次会议对银行存款利率做出了两个调整，一个是改变银行利率定价模式，从以前在基准利率的基础上上浮百分比调整为基准利率加基点。
另一个调整是下调各大银行存款利率上浮限制。
前几年各大银行存款利率上浮限制比较低，个别小银行甚至可以上浮100%以上，所以我们才看到有些小银行5年定期存款利率可以给到5.4%以上。
但是过高的银行存款利率并不利于实体经济的发展，这无形当中会增加实体经济的融资成本，为了降低实体经济融资成本，监管部门多次强调银行在负债端要压缩成本。
在这种背景之下，银行利率自律机制就要求各大银行存款利率不能上浮太高的比例，大多数银行只能在基准利率的基础上上浮50~80个基点之间。
所以从2021年6月份开始，各大银行的存款利率都有了明显的下降，那些大银行存款利率基本上都低于3.5%，小银行存款利率基本上也不超过4%。
第二、市场流动性增加
银行存款利率的高低跟市场流动性有很大的关系，一般情况下，在市场流动性比较紧缺的时候，利率一般比较高；相反在市场流动性比较宽松的时候银行利率一般比较低。
而从2021年下半年开始，我国央行进行了两次降准，第1次降准是7月份，第2次降准是12月份，其中12月份这次降准，累计向市场释放了大约1.2万亿的资金，这个大大缓解了各大银行资金紧张的局面。
在整体市场流动性较宽松的背景下，各大银行对存款需求没有那么强烈，所以对应的存款利率也比较低。
在银行存款利率比较低的背景之下，应该如何提高理财收益率？
在银行整体存款利率不断下降的背景下，很多用户确实都把钱从银行取出来，然后投向其他投资领域当中。
但具体应该怎么投资，大家一定要根据自身的实际情况去做选择，虽然目前整体银行存款利率有些低，但不同的银行给出的存款利率还是有较大差距的。
如果大家自身风险承受能力比较低，比如收入比较低，可支配资金也比较低，那我建议大家还是老老实实把钱放在银行里面存款。
虽然银行存款利率比较低，但银行存款最大的优势就是安全，目前银行存款都是保本保息，而且50万之内受到存款保险条例的保护，这是非常安全的，这是其他理财产品是没法相比的。
但在存款过程当中大家要选择合适的银行去存，目前有些小银行给出的存款利率仍然是比较高的，比如有些小银行5年定期存款的挂牌利率是4%，但实际给到的存款利率有可能达到4.2%，如果存款额度比较高，甚至可能给到4.5%，这个利率明显要比大银行存款更高。
对于那些风险承受能力比较低的客户，在银行存款能够获得4%~4.5%的利率，我认为还是可以接受的。
当然如果大家本身的收入比较高，比如年收入达到10万块钱以上，而且可支配资金比较多，比如达到20万块钱以上，那大家不妨做一些组合投资，比如将一部分钱存入一些小银行存款，另一部分资金可以用于购买其他风险理财产品，比如银行理财产品或者基金、股票。
目前银行有一些理财产品，风险相对比较低，这些理财产品的投资标的主要以存款、国债以及其他固定收益类产品为主，所以总体的安全性比较高，在这种背景下能够获得4%~5%之间的收益率也可以接受。
当然除了银行理财产品之外，市场上还有很多风险理财产品，比如基金，股票，贵金属，外汇期货等等，至于应该选择什么样的投资方式，大家一定要根据自己的实际情况做选择，只有适合自己的才是最合理的。
大额存单的收益确实是在不断降低了，这实际上是所有理财产品的趋势。
银行存款利率改革。
2021年6月份，银行存款自律机制修订了其存款利率的规则，将存款市场利率由过去的上下浮动一定比例改为加减基点构成。
原先的时候，银行存款利率是在国家存款基准利率基础上上下浮动一定比例。一般来说，定期存款是浮动20%~30%，大额存单是上浮40%~55%。
目前，一年期定期存款国家基准利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。像三年期大额存单，不少银行的利率是3.85%到4.2625%。
存款利率改革以后，有关利率改为加减点构成。大型国有银行活期存款，定期存款和大额存单，能够比国家基准利率上浮的上限，分别是增加10个基点，50个基点和60个基点。中小型银行国家放宽的限制更高一些，利率浮动上限分别是20个基点，75个基点和80个基点。
因此，现在一般来说三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之间。
银行利率降低的同时，国债利率也有所下降，现在三年期储蓄国债利率是3.4%，五年期是3.57%。现在可能有一些中小银行由于没有加入存款利率自律机制，存款收益能比这个略高，但是也高不到哪里去。
银行存款和国债代表了无风险的理财收益。相对而言，风险和收益是相对的，如果想要更高的收益，那么就需要承担一定的风险。
比如说购买理财产品，国家已经明确不能再出现刚性兑付的理财产品，相应的理财产品收益也会快速增长了。
主要还是根据理财产品的风险等级，像一些平衡级的理财产品收益率能达到4%以上，进取级则能达到6%~10%以上。激进级甚至能达到100%，但是随时都可能出现亏损。比如说进入2022年以来的股市表现。
总体来说，我们理财也不要过于看重收益，要综合个人需要配备流动性、安全性较为综合的资产。
如果需要财富快速增长，定投股票型基金是不错的选择，但是一般需要坚持个几年，而且还要有智慧的眼光，在高点抛售才能实现盈利。
已经进入利率不断下行的时代。所有金融产品的收益都不乐观。股市基金也哀声一片。要想提高理财收益已经很难。我们所能做的就是放平心态，接受现实。钱多钱少，日子照样过。
大额存单利息破百分之四，将是常态，老年人首先要保值增值，现在是3.5，可以了，一百万一年利息三万五千。有头脑的再去买点保值的理财产品，还有五年保险。这样比买股票要放心，安心。
既然想存大额，那一般是闲置资金，我觉得买年金险还是不错的。
现在去银行存钱，工作人员也是首推年金险，有好多人被忽悠了，去投诉去退钱，这完全没必要。年金险，终身增额寿一般分3.5.10年固定交费，前五年是没有收益的，第六年超过本金，年金险每年一般都在4.5%左右，保低一般2%一2.5%都是写在合同里的，而且是日计息月复利，是一款不错的理财产品，经过时间的复利，会象滚雪球一样越滚越大，而且不用打理，领取也比较灵活，适合长期投资，短期慎入。
终身增额寿也是一款不错的理财产品，一般终身年复利3.5%写进合同的，领取灵活，自带身价，现金价值高，适合长期投资。
各大银行APP里面也有好多收益稳定的理财产品，我也经常购买，收益也不错，适合短期理财。
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